Tudo o Que Você Precisa Saber Sobre CDB (Certificado de Depósito Bancário)

O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um dos investimentos mais populares do Brasil. Ele é amplamente utilizado por investidores que buscam segurança e rentabilidade superior à poupança. Neste artigo, vamos explorar o que é o CDB, como ele funciona, seus tipos, vantagens, riscos e como escolher o melhor para investir.

4/2/20253 min ler

CDB: O Que é, Como Funciona e Vale a Pena Investir?

Se você quer uma alternativa segura e rentável para o seu dinheiro, o CDB (Certificado de Depósito Bancário) pode ser uma excelente opção. Esse tipo de investimento de renda fixa é um dos mais populares no Brasil, pois combina bons rendimentos com proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), além de ser acessível até para quem está começando.

Mas será que o CDB é ideal para você? Vamos explorar tudo o que você precisa saber para tomar uma decisão bem informada!

O Que é um CDB?

O CDB funciona como um empréstimo que você faz para o banco. Você investe seu dinheiro e, em troca, a instituição financeira paga juros sobre o valor aplicado. É uma forma de os bancos captarem recursos para suas operações, e, para atrair investidores, eles oferecem rentabilidades que podem ser bem interessantes.

Na prática, o funcionamento do CDB é simples:

  1. Você aplica um valor por meio de um banco ou corretora.

  2. Esse dinheiro fica investido por um determinado período, conforme as condições do CDB escolhido.

  3. No vencimento ou quando houver liquidez diária, você recebe o capital investido acrescido dos rendimentos.

A chave para um bom investimento em CDB está em escolher o tipo certo para o seu perfil. Vamos ver quais são as opções disponíveis

Tipos de CDB

Os CDBs se diferenciam pelo tipo de rentabilidade que oferecem. Aqui estão os três principais modelos:

1. CDB Prefixado

Como funciona? A taxa de rendimento é fixa e definida no momento da aplicação. Por exemplo, um CDB que paga 10% ao ano garantirá essa taxa até o vencimento, independentemente das mudanças no mercado.


Para quem é indicado? Para quem quer previsibilidade e acredita que a taxa oferecida no momento é vantajosa.

2. CDB Pós-fixado

Como funciona? O rendimento acompanha um índice do mercado, geralmente o CDI (Certificado de Depósito Interbancário). Se o CDI estiver em 12% ao ano e seu CDB pagar 100% do CDI, essa será a sua rentabilidade.


Para quem é indicado? Para quem prefere acompanhar a taxa de juros e evitar o risco de travar uma taxa fixa em um momento desfavorável.

3. CDB Híbrido

Como funciona? Essa modalidade combina uma parte fixa e outra atrelada à inflação. Um exemplo comum é IPCA + 5% ao ano, garantindo um retorno acima da inflação.


Para quem é indicado? Para quem quer proteger seu dinheiro da desvalorização e garantir um ganho real no longo prazo.

Vantagens de Investir em CDB

Rentabilidade superior à poupança – Mesmo os CDBs mais conservadores costumam render mais que a caderneta de poupança.


Segurança – O investimento é protegido pelo FGC para valores de até R$ 250 mil por CPF e instituição.


Diversidade de opções – Existem CDBs para diferentes perfis de investidor, desde os mais conservadores até aqueles que buscam maior rentabilidade.


Acessível para iniciantes – Muitas corretoras permitem investir a partir de R$ 100, tornando-o uma porta de entrada no mundo dos investimentos.

Liquidez diária disponível – Algumas opções permitem resgate a qualquer momento, funcionando quase como uma conta remunerada.

Desvantagens e Cuidados

Tributação sobre os rendimentos – O imposto de renda incide sobre os lucros de forma regressiva:

  • Até 180 dias: 22,5%

  • De 181 a 360 dias: 20%

  • De 361 a 720 dias: 17,5%

  • Acima de 720 dias: 15%

Possível risco do emissor – Se o banco quebrar, o FGC cobre apenas valores de até R$ 250 mil por CPF e instituição.

Falta de liquidez em alguns casos – Se você investir em um CDB com prazo fechado, não poderá resgatar o dinheiro antes do vencimento.

Como Escolher o Melhor CDB Para Você?

Na hora de investir, leve em consideração:
Rentabilidade – Compare o percentual do CDI oferecido e veja se há alternativas melhores.


Liquidez – Se precisar do dinheiro em breve, prefira CDBs com liquidez diária.


Instituição emissora – Bancos menores geralmente pagam taxas mais altas, mas o risco também pode ser maior.


Objetivo do investimento – Se for para reserva de emergência, opte por liquidez diária. Para médio e longo prazo, CDBs de prazo fixo podem ser mais vantajosos.

Vale a Pena Investir em CDB?

Se você procura uma opção segura, rentável e melhor que a poupança, o CDB pode ser uma excelente escolha. Com diferentes modalidades disponíveis, é possível encontrar um investimento adequado para seu perfil e seus objetivos financeiros.